「FIREしたいけれど、何を目標にすればいいのか分からない」
そんな人は少なくありません。
FIREを目指すとき、
「1億円貯める」
「40歳で会社を辞める」
といった目標を立てる方法もあります。
しかし、本当に大切なのは資産額や年齢だけを先に決めないことです。
FIREは、単純に「仕事を辞めること」が目的ではありません。
FIRE後にどんな生活をしたいのか。
どのくらいのお金が必要なのか。
どの程度なら働き続けてもいいのか。
そこから逆算して、必要な資産やFIREする年齢を決めていく必要があります。
この記事では、FIREの目標設定で考えておきたいポイントを整理します。
FIREの目標設定が重要な理由
「FIREしたい」だけでは目標にならない
「いつかFIREしたい」と考えていても、それだけでは具体的な計画を作れません。
例えば、
- 40歳で完全FIREしたい
- 45歳から週3日だけ働きたい
- 子どもが大学に進学する頃には会社員を辞めたい
- 50歳以降は好きな仕事だけしたい
では、必要な資産もFIREまでの道のりも大きく変わります。
そのため、最初に考えるべきなのは、
「何歳で仕事を辞めるか」ではなく「どんな生活をしたいか」
です。
目標を決めると必要資産が見えてくる
FIREの目標が具体的になると、必要な資産も計算しやすくなります。
例えば、FIRE後に年間400万円必要なのか、年間600万円必要なのかでは、必要資産は大きく変わります。
さらに、FIRE後にも年間150万円の収入があるなら、資産から取り崩す金額はさらに少なくなります。
つまり、
FIREの目標設定 → 生活費 → FIRE後の収入 → 必要資産
という順番で考えることが重要です。
FIRE後の生活から逆算することが大切
FIREを目指すとき、現在の生活だけを基準にしてはいけません。
FIRE後に、
- 旅行を増やしたい
- 子どもの教育費を十分に確保したい
- 住宅費をかけたい
- 趣味にお金を使いたい
- 働く時間を減らしたい
と考えるなら、その分だけ必要なお金も変わります。
だからこそ、FIRE後にどんな暮らしをしたいのかを最初に考えることが重要です。
FIREの目標設定で決めるべき5つのこと
FIREを具体的な目標にするなら、まず次の5つを決めてみましょう。
① FIRE後にどんな生活をしたいか
最初に考えるのは生活です。
「仕事を辞めたい」だけではなく、
仕事を辞めた後に何をしたいのか
を考えます。
例えば、
- 家族との時間を増やす
- 趣味に時間を使う
- 旅行する
- 地方に移住する
- 好きな仕事だけする
- 子どもの成長を近くで見守る
などです。
ここが明確になると、FIRE後に必要な生活費も見えてきます。
② いつFIREしたいか
次にFIREしたい年齢を考えます。
例えば、
40歳
45歳
50歳
などです。
もちろん、最初から正確に決める必要はありません。
「40～45歳くらい」
といった幅でも構いません。
重要なのは、目標時期を決めることで、
「あと何年でFIREするのか」
を意識できるようにすることです。
③ FIRE後の生活費はいくらか
次に、FIRE後の年間生活費を決めます。
例えば、
月30万円なら年間360万円。
月40万円なら年間480万円。
月50万円なら年間600万円です。
この数字はFIREに必要な資産を決める重要な前提になります。
特に家族の場合、
- 教育費
- 住宅費
- 食費
- 保険
- 車
- 旅行
- 子どもの習い事
なども含めて考える必要があります。
FIRE後の生活費については、こちらも参考にしてください。
④ FIRE後も働くか
ここも非常に重要です。
FIREには、
「完全に働かない」
という選択肢だけがあるわけではありません。
例えば、
- 週5日働く → FIRE前
- 週3日働く → サイドFIRE
- 好きな仕事だけする → ゆるFIRE
- 完全に働かない → 完全FIRE
というように、働き方には幅があります。
FIRE後に年間150万円の収入があるだけでも、資産への負担は大きく変わります。
そのため、
「完全FIREできる資産がないからFIREできない」
と考える必要はありません。
⑤ FIREに必要な資産はいくらか
最後に、必要資産を計算します。
一般的には、
年間生活費 ÷ 取り崩し率
という考え方があります。
例えば年間生活費が400万円で、4％の取り崩し率を仮定すると、
400万円 ÷ 4％ ＝ 1億円
となります。
ただし、これはあくまで一つの目安です。
実際には、
- FIRE後の収入
- 年金
- 教育費
- 住宅費
- 資産運用
- FIREする年齢
などによって必要な金額は変わります。
より詳しい考え方は、こちらで解説しています。
まず「どんなFIREをしたいか」を決める
FIREの目標設定では、FIREの種類も決めておきましょう。
完全FIRE
完全FIREは、基本的に労働収入に頼らず、資産からの収入で生活するスタイルです。
自由度が高い一方、必要資産は大きくなります。
サイドFIRE
サイドFIREは、資産収入と労働収入を組み合わせる方法です。
例えば、
- 資産から月20万円
- 仕事から月15万円
という形です。
完全FIREより必要資産を抑えながら、会社員としてフルタイムで働く状態から離れられます。
特に子どもがいる家庭では、教育費など将来の支出が読みにくいため、現実的な選択肢になりやすいでしょう。
バリスタFIRE・ゆるFIRE
「完全に仕事を辞めるのではなく、働く時間を減らす」という考え方もあります。
重要なのは、
FIRE＝完全退職
と決めつけないことです。
自分にとって自由な働き方を実現できるなら、それもFIREの一つの形です。
家族によって最適なFIREは違う
独身の場合と子持ち家庭では、必要な資産もFIRE後の生活も違います。
例えば4人家族なら、
- 教育費
- 住宅費
- 家族の生活費
まで考える必要があります。
また、3人家族の場合はこちらです。
FIRE目標を数字に落とし込む
ここまで決めたら、実際に数字にしてみましょう。
例えば、
FIRE年齢：45歳
FIRE後の生活費：年間400万円
FIRE後の収入：年間150万円
とします。
この場合、資産から補う必要があるのは、
400万円 − 150万円 ＝ 250万円
です。
仮に4％の取り崩し率を一つの目安として考えるなら、
250万円 ÷ 4％ ＝ 6,250万円
となります。
このように考えると、
「1億円貯めないとFIREできない」
という考え方から、
「自分の生活なら、どのくらいの資産が必要なのか」
という具体的な目標に変わります。
年間生活費を決める
まずはFIRE後の年間生活費を決めます。
ここを曖昧にすると、必要資産も曖昧になります。
現在の生活費だけでなく、FIRE後に増やしたい支出も含めて考えましょう。
必要資産を計算する
次に、年間生活費とFIRE後の収入から必要資産を考えます。
ただし、教育費や住宅費など、通常の生活費とは別に考えた方がいい支出もあります。
特に子持ち家庭では、
「生活費として必要な資産」と「将来の教育費」
を分けて考えることも重要です。
FIREしたい年齢を決める
必要資産が分かったら、現在の資産との差を確認します。
例えば、
現在資産：3,000万円
目標資産：6,000万円
なら、
あと3,000万円
です。
あとは、
- 毎年いくら投資するか
- どのくらいの運用利回りを想定するか
- 何歳まで働くか
を考えていきます。
現在の資産との差を確認する
目標を立てたら、半年～1年に一度は進捗を確認します。
資産形成が予定より早ければ、FIRE時期を早められるかもしれません。
逆に、想定より資産形成が遅れていれば、
- 支出を見直す
- 収入を増やす
- FIRE時期を後ろ倒しする
- サイドFIREに変更する
といった選択肢があります。
FIRE目標設定の具体例
40歳で完全FIREを目指す場合
例えば35歳から40歳までの5年間でFIREを目指すとします。
FIRE後の年間生活費が360万円なら、4％ルールを一つの目安として、
360万円 ÷ 4％ ＝ 9,000万円
です。
ここから現在の資産や毎年の投資額を考え、40歳までに達成できるかを確認します。
45歳でサイドFIREを目指す場合
例えばFIRE後も年間180万円の収入を得るとします。
生活費が年間420万円なら、
420万円 − 180万円 ＝ 240万円
を資産から補えばいいことになります。
4％を一つの目安にすれば、
240万円 ÷ 4％ ＝ 6,000万円
です。
完全FIREより必要資産を大きく下げられます。
子持ち家庭がFIREを目指す場合
子持ち家庭では、さらに教育費や住宅費を考える必要があります。
例えば、
- FIRE後生活費：年間400万円
- 教育費：別途確保
- FIRE後収入：年間150万円
- FIRE目標：45歳
というように、複数の条件を組み合わせます。
子どもがいる家庭では、家族構成や教育方針によって必要資産が大きく変わるため、
「子持ちだから○億円必要」
と一律に決めることはできません。
FIRE目標は固定しなくてもいい
FIREの目標設定で大切なのは、最初に決めた数字を絶対視しないことです。
収入が増えたら目標を見直す
昇給や副業などによって収入が増えれば、投資に回せる金額も増えます。
FIRE時期を早められる可能性があります。
家族構成が変わったら見直す
結婚、出産、子どもの進学などによって、必要な生活費は変わります。
そのたびにFIRE計画を更新すればいいのです。
FIRE後の働き方が変わってもいい
「完全FIREを目指していたけれど、好きな仕事を週2日続けたい」
という変更も問題ありません。
むしろ、
FIREの目的は「FIREすること」ではなく、自由な時間と働き方を手に入れること
だからです。
FIREの目標設定でよくある失敗
必要資産額だけを目標にする
「1億円貯める」という目標だけでは、FIRE後にどんな生活をしたいのかが見えません。
資産額はゴールではなく、理想の生活を実現するための手段として考えましょう。
FIRE年齢だけを決める
「40歳でFIREする」と決めても、必要資産が分からなければ計画にはなりません。
年齢と資産をセットで考えます。
生活費を低く見積もりすぎる
FIREを早く実現したいからといって、生活費を極端に低く設定するのは危険です。
FIRE後に旅行や趣味、教育などにお金を使いたくなれば、計画が崩れてしまいます。
家族の希望を考えていない
特に家族持ちの場合、自分一人の希望だけではFIRE計画を作れません。
「どこに住みたいか」
「子どもにどんな教育を受けさせたいか」
「FIRE後に夫婦はどう働くか」
なども含めて考える必要があります。
まとめ｜FIREは「資産額」ではなく「暮らし」から逆算する
FIREの目標設定では、いきなり「1億円貯める」と決める必要はありません。
まず、
① どんな生活をしたいか
↓
② どんなFIREをしたいか
↓
③ FIRE後の生活費はいくらか
↓
④ いつFIREしたいか
↓
⑤ 必要資産はいくらか
という順番で考えてみましょう。
FIREは「○歳で会社を辞める」という単純な目標ではありません。
自分や家族がどんな生活をしたいのかを決め、そのために必要な資産と働き方を逆算することが、FIREの目標設定です。
あなたのFIRE目標を診断してみる
ここまで読んで、
「自分の場合は何歳でFIREできる？」
「完全FIREとサイドFIRE、どちらが向いている？」
「必要資産はいくら？」
と思った方は、まず自分の条件を整理してみましょう。
当ブログでは、今後、家族構成・現在の資産・生活費・FIRE希望年齢・FIRE後の収入などをもとに、自分に合ったFIREの形を考える無料FIRE診断を提供する予定です。
FIREは、人によって正解が違います。
まずは自分の目標を具体的にしてみましょう。
コメント