「子どもがいるけれどFIREしたい」
そう考えたとき、
「教育費まで考えたらFIREなんて無理なのでは？」
「住宅ローンもあるし、必要な資産が分からない」
「子どもが小さいうちに仕事を辞めても大丈夫？」
と不安になる人も多いのではないでしょうか。
結論から言えば、子持ちでもFIREを目指すことは可能です。
ただし、独身や夫婦2人だけのFIREと同じ考え方では、必要な資産やFIRE時期を正しく計算できません。
子持ちFIREでは、
- 毎月の生活費
- 教育費
- 住宅費
- FIRE後の収入
- 子どもの年齢
- FIREしたい年齢
などをまとめて考える必要があります。
この記事では、子どもがいる家庭がFIREを目指すときに考えておきたいポイントを整理します。
子持ちでもFIREはできる？
まず結論として、子どもがいる家庭でもFIREは可能です。
ただし、「FIREに必要な資産は1億円」「年間生活費の25倍あればFIREできる」といった一律の数字だけでは、自分の家庭に必要な金額を判断できません。
子持ち家庭の場合、FIRE後も自分たちの生活費だけでなく、
- 子どもの教育費
- 住宅費
- 習い事
- 家族旅行
- 医療費
- 車や家電などの大型支出
- 老後資金
などを考える必要があります。
特に子どもがまだ小さい家庭では、FIREした時点では教育費がそれほどかかっていなくても、数年後から支出が大きく増える可能性があります。
そのため、「今いくら使っているか」だけではなく、「子どもが成長した後にいくら必要になるか」まで考えることが重要です。
子持ちFIREが難しいと言われる5つの理由
① 教育費が将来増える
子持ちFIREで最も大きな問題になりやすいのが教育費です。
子どもの進路によって必要な金額は大きく変わります。
公立中心なのか、私立なのか。
中学受験をするのか。
大学に進学するのか。
大学で一人暮らしをする可能性があるのか。
こうした選択によって、将来の支出は大きく変わります。
そのため、FIREを考えるときには、
「教育費はいくらかかるか」ではなく、「我が家は教育にどこまでお金を使いたいか」
を先に考えておくことが大切です。
② 住宅費が大きな固定費になる
子持ち家庭では住宅も大きな問題になります。
住宅ローンを組んでいる場合、FIRE後もローン返済が続く可能性があります。
一方、賃貸であればFIRE後も家賃が継続します。
つまり、
持ち家でも賃貸でも、住居費をFIRE計画から切り離すことはできません。
持ち家でFIREを考える場合は、住宅ローンだけでなく固定資産税や修繕費なども考えておきましょう。
賃貸の場合は、FIRE後の家賃を含めた年間生活費を計算する必要があります。
③ 子どもの成長で生活費が変わる
子どもが小さい時期と大学生になった時期では、家庭の支出は大きく変わります。
食費や教育費だけでなく、
- 習い事
- 部活動
- 受験
- 通学
- 旅行
- スマートフォン
- 交際費
など、成長に伴って新しい支出が発生する可能性があります。
そのため、現在の家計だけを見てFIRE資産を決めるのは危険です。
FIRE後の家計を「子どもの成長に合わせて考える」ことが重要です。
④ FIRE後も家族分の生活費が必要
独身FIREなら、自分一人の生活費を資産から賄えば済みます。
しかし子持ち家庭では、FIRE後も家族全員の生活を支える必要があります。
そのため、同じ年間生活費でも必要資産は大きくなります。
FIREを目指すなら、
「自分が会社を辞められるか」
ではなく、
「家族全体が安心して暮らせるか」
という視点で考える必要があります。
⑤ 家族全員の希望を考える必要がある
子持ちFIREでは、本人だけの希望でFIRE時期を決めることもできません。
例えば、
「地方に移住して生活費を下げたい」
と思っていても、配偶者が都市部で暮らしたいと考えているかもしれません。
また、
「教育費はできるだけ抑えたい」
と思っていても、子どもの進学希望によっては予定以上のお金が必要になる可能性があります。
FIREは資産額だけの問題ではありません。
家族がどんな生活をしたいのかを先に考えることも、FIRE計画の一部です。
子持ちFIREで最初に決めたい5つの数字
子持ちFIREを考えるなら、最初から「何歳で会社を辞めるか」だけを決めるのではなく、次の5つを整理してみましょう。
① FIRE後の生活費
まずはFIRE後に毎月いくら必要なのかを決めます。
例えば、
月30万円なら年間360万円。
月40万円なら年間480万円。
月50万円なら年間600万円です。
FIREに必要な資産は、この年間生活費から逆算していきます。
より詳しい生活費の考え方については、こちらの記事も参考にしてください。
② 教育費
次に考えるのが教育費です。
ここでは、
「子ども1人につき○万円」
と単純に決めるより、
「どのような教育を受けさせたいか」
から考える方が現実的です。
公立中心なのか、私立も選択肢に入れるのか。
大学進学まで支援するのか。
留学や一人暮らしの可能性も考えるのか。
こうした前提を決めたうえで、必要な教育費を計算します。
③ 住宅費
住宅費も必ずFIRE計画に含めます。
持ち家なら、
- 住宅ローン
- 固定資産税
- 修繕費
- 管理費・修繕積立金
などを確認します。
賃貸なら、
- 家賃
- 更新費用
- 引っ越し費用
などを考えておきます。
住宅費については、こちらも参考になります。
④ FIRE後の収入
子持ちFIREでは、FIRE後の収入も重要です。
例えば、
年間生活費が480万円でも、
FIRE後に年間180万円の収入があれば、資産から取り崩す必要がある金額は年間300万円です。
この差は非常に大きくなります。
そのため、
「完全に働かないFIRE」だけを考える必要はありません。
副業、フリーランス、パート、個人事業など、FIRE後にも少し収入を得る方法があります。
⑤ FIREしたい年齢
最後に考えるのがFIRE年齢です。
「40歳でFIREしたい」
「45歳くらいで仕事を減らしたい」
「子どもが高校生になる頃には自由になりたい」
など、家庭によって目標は違います。
重要なのは、
FIRE年齢を決めてから必要資産を逆算することです。
子持ちFIREに必要な資産はいくら？
FIREに必要な資産を考える基本は、
年間生活費 ÷ 取り崩し率
です。
例えば年間生活費が400万円で、取り崩し率を4％とすると、
400万円 ÷ 0.04 ＝ 1億円
となります。
ただし、子持ちFIREの場合、この計算だけでは不十分です。
教育費や住宅費など、将来まとまって発生する支出があるからです。
そのため、
FIRE用の資産＋教育費＋住宅関連資金＋予備資金
という形で考える方が現実的です。
FIREに必要な資産について詳しく知りたい方は、
も参考にしてください。
子持ちFIREなら完全FIREよりサイドFIREも有力
子持ち家庭では、完全FIREだけを目標にする必要はありません。
むしろ、
「少し働きながら自由な時間を増やす」
というサイドFIREは相性の良い選択肢です。
例えば、
- 資産から月20万円
- 副業やパートから月15万円
- 合計35万円で生活
という形です。
完全に仕事を辞めなくても、フルタイム勤務から解放されれば、生活の自由度は大きく変わります。
特に子どもがいる場合、教育費など将来の支出を完全に予測するのは難しいため、収入を少し残しておくことが安心材料になるケースもあります。
子ども2人の家庭でセミリタイアを考える場合は、こちら
子どもの年齢によってFIRE戦略は変わる
子持ちFIREでは、子どもの年齢も重要です。
未就学児の場合
子どもが小さい時期は、教育費がまだ大きくない一方、今後の支出を長期間見積もる必要があります。
そのため、
「現在の生活費が安いからFIREできる」
と考えないことが重要です。
小学生の場合
習い事や学費、塾などが増え始めます。
また、中学受験をするかどうかによって、その後の教育費も大きく変わります。
この時期から、教育方針をある程度具体化しておくとFIRE計画を立てやすくなります。
中高生の場合
教育費が大きくなりやすい時期です。
高校・大学への進学費用も近づくため、
FIRE資産と教育資金を分けて管理する
ことも重要になります。
大学進学後の場合
子どもの進路がある程度見えてくるため、必要な教育費を具体的に計算しやすくなります。
一方で、大学進学後は学費だけでなく、一人暮らしや留学などの費用が発生する可能性もあります。
持ち家でも賃貸でも子持ちFIREは可能
「子持ちFIREなら持ち家がいい」
「FIREなら賃貸がいい」
と一概には言えません。
重要なのは、
住居費をFIRE計画に組み込むこと
です。
持ち家の場合は住宅ローンや維持費を考えます。
賃貸の場合は、FIRE後も家賃が続くことを考えます。
つまり、
持ち家か賃貸か
よりも、
その住まいを維持したままFIREできるのか
を考えることが重要です。
子持ちFIREを成功させるための考え方
最後に、子持ちFIREを考えるうえで重要なポイントを整理します。
FIREする年齢から逆算する
「いつかFIREしたい」だけでは計画が立ちません。
40歳なのか、45歳なのか、50歳なのか。
まず目標年齢を決めて、そこから必要資産を逆算します。
教育費とFIRE資産を分けて考える
FIRE資産をすべて生活費に使えるとは限りません。
教育費など将来必要になるお金を別に考えることで、FIRE後の不安を減らせます。
完全FIREだけをゴールにしない
「仕事を完全に辞めること」だけがFIREではありません。
週2～3日だけ働く。
副業収入を得る。
好きな仕事だけする。
こうした働き方でも、会社員時代より自由な生活を実現できます。
家族でFIRE後の生活を話し合う
FIREは資産形成だけではありません。
どこに住むのか。
子どもにどんな教育を受けさせるのか。
FIRE後に何をして過ごすのか。
夫婦はどのくらい働くのか。
こうしたことまで含めて考えると、FIRE後の生活がより具体的になります。
実際、FIRE後には「仕事がなくなった後に何をするか」「家族との関係をどうするか」といった、資産額だけでは解決できない問題もあります。
まとめ｜子持ちでもFIREはできる
子どもがいるからといって、FIREを諦める必要はありません。
ただし、独身FIREと同じように、
「年間生活費×25」
だけで考えるのは難しいでしょう。
子持ちFIREでは、
- 生活費
- 教育費
- 住宅費
- FIRE後の収入
- 子どもの年齢
- FIREする年齢
をまとめて考えることが重要です。
そして、必ずしも完全FIREを目指す必要はありません。
「少し働きながら家族との時間を増やす」
というサイドFIREも、子育て世帯にとって現実的な選択肢です。
大切なのは、
「いくらあればFIREできるか」ではなく、「自分の家庭ならどんなFIREができるか」
を考えることです。
あなたの家庭ならFIREにいくら必要？
ここまで読んで、
「自分の家庭なら、何歳でFIREできる？」
「必要な資産はいくら？」
「完全FIREとサイドFIREのどちらが合っている？」
と気になった方は、まず自分の家庭の条件を整理してみましょう。
当ブログでは、家族構成・生活費・資産・教育費・住宅費などをもとに、あなたの家庭に合ったFIREの形を考えるための無料FIRE診断を準備しています。
FIREは「○万円あれば達成」というものではありません。
家族の状況に合わせて、必要資産とFIRE時期を考えてみましょう。
コメント